सभी प्रकार के मनी बैक, पेंशन, गारंटीड रिटर्न की सभी बीमा योजनाएं कमोबेश एक ही सिद्धांत पर काम करती हैं। वापसी भी 5% से 7% तक है, आमतौर पर लगभग 6.25%। यही कारण है कि सवाल आता है "गारंटीड या सुनिश्चित रिटर्न प्लान निवेश के लिए वास्तव में अच्छे विकल्प हैं“.
आप के साथ बेहतर होगा यदि :
a) यदि आप एक करोड़ या उससे अधिक की टर्म इंश्योरेंस खरीदते हैं। साथ ही, प्रीमियम काफी सस्ता होगा।
b) म्यूचुअल फंड में प्रीमियम के बचे हुए राशि का निवेश करें और बेहतर रिटर्न प्राप्त करें।
मुझे पता है कि यह कब आता है म्यूचुअल फंड में निवेश निवेश सुरक्षा और सुरक्षा जैसी कुछ चीजों के बारे में बहुत सारे सवाल उठते हैं, यह कितना रिटर्न देगा, क्या निवेश करने का कोई बेहतर विकल्प है। मैं इन सभी संभावनाओं को एक अन्य ब्लॉग पोस्ट में विस्तार से कवर करूंगा।
क्या आपको एलआईसी बीमा पॉलिसियों की आवश्यकता है?
भला: एलआईसी एक बहुत बड़ा संगठन है, जिसके पास बहुत बड़ा फंड है। यह 50 के दशक से भारत में है। उस समय, जीवन बीमा पाने और रिटर्न पाने के लिए एलआईसी पॉलिसियां ही एकमात्र तरीका थीं। एलआईसी हमारे प्रीमियम का एक हिस्सा (एक बहुत बड़ा हिस्सा) शेयर बाजार में निवेश करता था और फिर मैच्योरिटी पर मुनाफे का कुछ हिस्सा (एक छोटा हिस्सा) हमें लौटा देता था।
एलआईसी चुकौती और निपटान हमेशा शीघ्र थे। दोहरे लाभ के लिए हजारों ने ली एलआईसी पॉलिसियां- बीमा और बचत।। वास्तव में, LIC टैगलाइन बदल गई - बीमा Bhi, Nivesh Bhi (बीमा प्राप्त करें, बचत प्राप्त करें)। पेंशन योजनाओं को छोड़कर एलआईसी रिटर्न टैक्स-फ्री हैं।
बुरा: जीवन बीमा और निवेश दोनों ही मामलों में एलआईसी बहुत खराब है। पहला, एलआईसी द्वारा 5 लाख से 30 लाख तक का लाइफ कवर बहुत कम है। आप निश्चित रूप से अधिक कवर का विकल्प चुन सकते हैं लेकिन प्रीमियम बहुत अधिक होगा। दूसरे, निवेश रिटर्न बहुत खराब है। सबसे अच्छा रिटर्न 6.5% है।
तो एलआईसी बहुत लोकप्रिय क्यों है?
a) LIC एक सुनिश्चित या गारंटीड रिटर्न का वादा करता है और वे एक राशि दिखाते हैं जिसका भुगतान आपको परिपक्वता के समय किया जाएगा (आमतौर पर 20 से 30 वर्ष के बीच)। यह राशि वर्तमान समय में एक शानदार राशि की तरह लगती है।
ख) एलआईसी आपको इस तथ्य पर परेशान करता रहता है कि यह पैसा आश्वस्त है। यदि कोई बाजार से जुड़ा निवेश लाता है, तो हमेशा इसके खिलाफ तर्क दिया जाता है: सर, बाजार का क्या भाव? आज है, कल नहीं? आपको वाणी कोई गारंटी डेटा है क्या? (महोदय, बाजार का आश्वासन क्या है? आज यह अधिक है, कल ऐसा नहीं है। क्या कोई बाजार रिटर्न की गारंटी दे सकता है?)
ग) एलआईसी कभी भी सीएजीआर शर्तों में रिटर्न की घोषणा नहीं करता है। इसलिए हम अज्ञानी बने रहते हैं।
d) हम सुनते हैं कि पड़ोसी, सहकर्मी, एक परिवार के सदस्य ने इतनी-और एलआईसी पॉलिसी खरीदी और हम तुरंत चिंतित भी हैं - मेरे पास लाइफ कवर भी होना चाहिए।
तो आइए हम एलआईसी जीवन आनंद 915 नीति (815 अभी बंद है) की तुलना करें। सुनिश्चित की गई पॉलिसी राशि एक उदाहरण है लेकिन बाकी के आंकड़े इस राशि पर आधारित हैं, जो यथार्थवादी आंकड़ों के साथ हैं:
[ए] सम एश्योर्ड: 25,00,000
[बी] कार्यकाल वर्ष: 25
[सी] शुरुआत में आयु: 30
[डि] पॉलिसी एक वर्ष में शुरू होती है: 2020
[इ] प्रीमियम प्रति 1,00,000: 4,581
[एफ] प्रीमियम पर छूट (2%): -91.62
[जी] अंतिम प्रीमियम प्रति 100000: 4,489.38
[एच] प्रति वर्ष प्रीमियम: 1,12,234.50
[I.1] प्रथम वर्ष के लिए प्रीमियम @ 4.5% GST: 1,17,285.05
[I.2] अगले 24 वर्षों के लिए प्रीमियम का भुगतान @ 2.25% GST: 1,14,759.78
[जे] पूर्ण अवधि के लिए भुगतान किया गया कुल प्रीमियम: 28,71,519.68
[K] 125% कुल प्रीमियम: 32,26,741.88
[एल] SA (ए) के ₹ 1000 प्रति साधारण प्रत्यावर्ती बोनस दर: ₹ 49.00
[एम] 25 वर्षों के लिए सरल प्रत्यावर्ती बोनस राशि (ए / 1000 * एल): 30,62,500
[एन] अतिरिक्त बोनस (अंतिम वर्ष या एम के लिए एक ही दर पर विचार किया गया): 1,22,500
[O] अंतिम लाभ (A या K + M + N का औसत): , 64,11,756
[पी] परिपक्वता के बाद मृत्यु पर भुगतान: बीमित राशि = 25,00,000
CAGR या निवेश पर वापसी क्या है?
- यदि आप पूर्ण दोहरे लाभ या ओ और पी पर विचार करते हैं, तो यह एक भव्य है 18%!
- यदि आप (पी) के कारण "मेरी मृत्यु के बाद इस धन का उपयोग क्या है?" कारण, तो यह है 72%
- क्या आपने 25 साल बाद 64,11,756 रुपये के मूल्य पर विचार किया है, यह मानते हुए कि आप आज पॉलिसी में शामिल हैं? यह 14,52,263.67 रुपये है। यह अभी भी बुरा नहीं है लेकिन भव्य नहीं है जैसा दिखता था, है ना?
स्टॉक मार्केट, एलआईसी और म्यूचुअल फंड पर आलोचना
अस्सी के दशक के मध्य तक, शेयर बाजार सिर्फ एक स्थिर प्रदर्शन था। बहुत कम उछाल था। केवल कुछ स्टॉक एक्सचेंज थे - केवल चार (बीएसई, डीएसई, सीएसई, और एमएसई) और कुछ शाखाएं। आपको शारीरिक रूप से और दलाल के माध्यम से व्यापार करना था। बाजारों को कोई नहीं समझता था - आज भी बहुत कम लोग समझते हैं।
फिर हर्षद मेहता ने चक्कर की ऊंचाईयों तक अपना जाल फैलाया। इसने शेयर बाजार के साथ-साथ पैसे गंवाने वाले लोगों में बहुत रुचि पैदा की। एलआईसी विजेता बनी रही। 90 के दशक के अंत तक म्युचुअल फंड अज्ञात थे और केवल तभी लोकप्रिय हुए जब एसआईपी की शुरुआत हुई। उसके ऊपर, कोई सावधि बीमा नहीं था (या एलआईसी ने इसे कभी बढ़ावा नहीं दिया) और कोई स्वतंत्र निजी बीमा खिलाड़ी नहीं थे। इसलिए एलआईसी ने राजा की तरह शासन किया।
आज एलआईसी की रणनीति बदल गई है। सभी एलआईसी कर्मचारियों और एजेंटों का तर्क है - लंबे समय से स्थापित, हमेशा सुलझा हुआ (वास्तविक निपटान अनुपात 98% है), वर्षों से विश्वास, सरकार समर्थित - आपके पैसे से नहीं भागेगा, विफल नहीं होगा, आदि।
लेकिन इन लोगों द्वारा टर्म इंश्योरेंस के खिलाफ सबसे बड़ा तर्क यह है कि - आप यह सब पैसा दे रहे हैं लेकिन बदले में कुछ नहीं मिल रहा है? कोई नहीं, दोहराना, कोई भी वास्तविक तुलना नहीं देता।
तो, विकल्प?
a) 50 लाख या उससे अधिक की टर्म बीमा योजना। प्रीमियम काफी सस्ता होगा। अंत में उदाहरण देखें।
ख) म्यूचुअल फंड में प्रीमियम के बचे हुए राशि का निवेश करें और बेहतर रिटर्न प्राप्त करें।
रिटर्न प्रॉस्पेक्टिव में एलआईसी और म्यूचुअल फंड की तुलना
a)) 9,572 प्रति माह या 1 1,14,861 प्रति वर्ष के LIC प्रीमियम के लिए, आपको 25 लाख का कवर मिल रहा है। 12,000 से to 14,000 के लिए, वही 30 साल की उम्र के, धूम्रपान न करने वाले व्यक्ति को 1 Cr कवर मिल सकता है। कम से कम 778 प्रति माह या 9336 प्रति वर्ष के लिए आपको LIC का दोगुना कवर मिलेगा
बी) रिटर्न के बारे में क्या? तो यहाँ एमएफ एसआईपी में निवेश के साथ तुलना है
[क्यू] एलआईसी भुगतान प्रति माह ((जे / बी) / १२): 9,572
[R] ५५ वर्षों के लिए ५० लाख के लिए टर्म इंश्योरेंस: ₹ 778
[एस] प्रति माह एमएफ एसआईपी: 8,794
[T] वर्षों में MF निवेश अवधि (B): 25
[यू] एसआईपी रिटर्न: 10%
[वी] 25 साल के अंत में कॉर्पस: 1,17,65,408
[डब्ल्यू] स्वयं के योगदान: 26,38,200
[X] 10% पर MF पर LTCG टैक्स: -9,03,863
[Y] अंतिम MF कॉर्पस मान (V + X): 1,08,76,262
[Z] अंतर (Y-N): 44,64,506। (मैं यहां डेथ बेनिफिट पर विचार नहीं कर रहा हूं क्योंकि यह मेरे लिए किसी काम का नहीं है। यहां तक कि अगर मैंने किया है, तो भी यह 19,64,506 अधिक है, अगर एमएफ कॉर्पस 25 साल के लिए निवेश किया जाता है, तो यह बढ़कर 76 12,76,34,190 हो जाएगा।)
ग) क्या आपको लगता है कि एमएफ जोखिम भरा है? फिर कोशिश करो पीपीएफ। सीमा ₹ 1.5 लाख प्रति वर्ष है। लेकिन उसी 25 साल के लिए निवेश करके आपको मिलेगा1,10,39,881। लेकिन यह 7.1% निरंतर परिपक्वता उपज मानता है और यह बदल सकता है। फिर भी, यह 6.5% से कम होने की संभावना नहीं है। और यह राशि कर-मुक्त भी है.
अगर आप पीपीएफ में अपना पैसा लगाते हैं तो क्या होगा
यहाँ तालिका है:
तो आपके लिए एलआईसी के समान ही कवर है लेकिन अधिक लाइफ कवर और अधिक रिटर्न के मामले में काफी बेहतर है।
डबल लाइफ कवर और एलआईसी की तुलना में 44,64,506 अधिक रिटर्न। क्या है दोहरा फायदा? कितने रिटर्न? क्या यह भी तुलनीय है? कुछ लोग यह कहते हैं कि एमएफ में 10% रिटर्न संभव नहीं है। मैं बस कहूंगा - कृपया जाकर जांच करें। यह काफी संभव है और वास्तव में, मैंने नवंबर -2017 से 12.75% के उच्च परिणाम प्राप्त किए हैं। पिछले 5 वर्षों में, मैंने 22.13% हासिल किया है। 10% बहुत-बहुत मामूली और पूरी तरह से संभव है जब तक आप अपना शोध करते हैं, सही फंड का चयन करते हैं, रिटर्न की निगरानी करते हैं और स्विच करने जैसी उपचारात्मक कार्रवाई करते हैं। बाजार बढ़ते हैं और गिरते हैं लेकिन 25 वर्षों के लंबे समय के दौरान, आपको हमेशा एसआईपी के कारण कंपाउंडिंग और हेजिंग और औसत की शक्ति के कारण एक बहुत अच्छा रिटर्न मिलेगा। मैं कम से कम अपने अनुभव के आधार पर यह वादा कर सकता हूं। 44,64,506 एलआईसी से ज्यादा क्या दोहरा फायदा? क्या रिटर्न? क्या यह तुलनीय भी है? कुछ लोग जल्दी से कूद जाएंगे कि एमएफ में 10% रिटर्न संभव नहीं है। मैं बस इतना ही कहूंगा - कृपया जाकर दोबारा जांच करें। यह काफी संभव है और वास्तव में, मैंने नवंबर-2007 से 12.751टीपी1टी के उच्च परिणाम प्राप्त किए हैं।
पिछले 5 वर्षों में, मैंने 22.13% हासिल किया है। 10% बहुत ही मामूली और पूरी तरह से संभव है जब तक आप अपना शोध करते हैं, सही फंड का चयन करते हैं, रिटर्न की निगरानी करते रहते हैं और स्विचिंग जैसी उपचारात्मक कार्रवाई करते हैं। बाजार बढ़ते और गिरते हैं लेकिन 25 वर्षों की लंबी अवधि में, आपको कंपाउंडिंग और हेजिंग की शक्ति और एसआईपी के कारण औसत के कारण हमेशा काफी अच्छा रिटर्न मिलेगा। मैं कम से कम अपने अनुभव के आधार पर यह वादा कर सकता हूं।
एलआईसी के बारे में एक यूएसपी यह है कि यह पॉलिसी पर ऋण की अनुमति देता है। हॉगवॉश! ऋण राशि 90% की है पॉलिसी ऋण के समय आत्मसमर्पण मूल्य, बीमा राशि नहीं। पॉलिसी जल्दी लाभ नहीं मिलने देती है। यदि आप जल्दी लाभ चाहते हैं, तो एकमात्र तरीका पूरी तरह से नीति को आत्मसमर्पण करना है। एमएफ के साथ, आप किसी भी समय कॉर्पस में डुबकी लगा सकते हैं। लोन की जरूरत नहीं।
तो दोस्तों, कृपया मुझे विश्वास करें जब मैं कहता हूं ... कोई बंदोबस्ती या पैसे वापस करने की नीति अच्छी नहीं है। न केवल यह अच्छा नहीं है, बल्कि यह भी PATHETIC है !!! झूठे वादों में न पड़ें।
लोग “की बीमा पॉलिसियाँ क्यों खरीदते हैं”गारंटीड या सुनिश्चित वापसी योजना"
दुर्भाग्य से, लोग यह सवाल तब पूछते हैं जब वे पहले ही बीमा पॉलिसी में नामांकित हो चुके होते हैं। दुर्भाग्य से, लोग "गारंटीकृत और सुनिश्चित वापसी" वाक्यांश के लिए गिर जाते हैं। लोग सुनिश्चित रिटर्न राशि को भी देखते हैं और यह कभी नहीं सोचते कि मुद्रास्फीति राशि को कैसे प्रभावित करेगी। तुम अकेले नही हो।
मैं भी इन बीमा पॉलिसियों का शिकार हुआ हूं। अठारह साल पहले, मैंने एलआईसी जीवन आनंद पॉलिसी के लिए 5 लाख के कवरेज और 22,336 के प्रीमियम के साथ साइन अप किया था। 25 साल बाद मुझे 5 लाख मिलेंगे। २००३ में, ५ लाख मेरे लिए एक बहुत ही साफ-सुथरी राशि की तरह लग रहे थे। आज कैसा लग रहा है?
आज मैं इससे ज्यादा रकम सिर्फ इनकम टैक्स में चुका रहा हूं। सीएजीआर एक मामूली 6.73% है! कई अन्य लोगों की तरह, जो आर्थिक रूप से जागरूक नहीं हैं, मुझे इसका एहसास काफी देर से हुआ - अभी एक साल पहले। अब जबकि नीति 2028 में परिपक्व हो रही है, अब मुझे लगता है कि इसे जारी रखना बेहतर है। ठीक यही होता है।
पाठ 1: सभी सुनिश्चित और गारंटीकृत योजनाओं में 5.25% से 6.98% तक के निवेश पर बहुत कम रिटर्न है।
जीवन उमंग उदाहरण पहले से ही समझाया गया है। आइए हम एक और उदाहरण देखें। इस बार मैं HDFC Standard Life Sanchay Plus योजना के बारे में बताऊंगा। मेरे बैंक, एचडीएफसी ने कुछ समय पहले मुझे इस पॉलिसी को बेचने के लिए कड़ी मेहनत की। यहां उस योजना की व्यापक झलकियां हैं जो मुझे दिखाई गई थीं (कई विविधताएं हैं):
पॉलिसी का नाम: एचडीएफसी लाइफ सांचे प्लस
पॉलिसी अवधि: 6 वर्ष
प्रीमियम भुगतान अवधि: 5 वर्ष
प्रीमियम:: 6,00,00 + GST (पहले वर्ष में 4.5%, अगले चार वर्षों में 2.25%)
सम एश्योर्ड: ₹ 62,10,000
गारंटी भुगतान: 1,99,500
गारंटी भुगतान अवधि: 30 वर्ष
टर्मिनल लाभ: ₹ 31,99,500
इस शब्दजाल का क्या मतलब है? इसका मतलब है कि मैं पहले साल में 6,27,000, अगले चार साल में 6,13,500 का भुगतान करूंगा, 6 साल मेरे लिए एक कूल-ऑफ अवधि है (मुझे भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है, मुझे कुछ भी नहीं मिलेगा)। 7 साल बाद से मुझे अगले 29 वर्षों के लिए प्रति वर्ष गारंटीकृत आय के रूप में 1,99,500 मिलते हैं। वर्ष 37 में, मुझे 31,99,500 मिलते हैं। यदि मैं पॉलिसी के दौरान (अगले 30 वर्ष) कभी भी मर जाऊंगा, तो मेरे जीवित बचे व्यक्ति को 62,10,000 मिलेंगे।
क्या यह बीमा पॉलिसी सुंदर लगती है? मुझे यकीन है कि पहली बार पढ़ने पर यह होता है:
- सिर्फ पांच साल का प्रीमियम भरना है (मुझे केवल 5 साल के लिए प्रीमियम देना है)
- 7 वे वर्ष से अगले 29 साल, हर साल लगभग रु 2 लाख मिलेंगे (वर्ष 7 से, मुझे अगले 29 वर्षों तक प्रति वर्ष लगभग 2 लाख मिलेंगे)
- 37 वे वर्ष में लगभग 32 लाख मिलेंगे (वर्ष 37 में, मुझे लगभग 32 लाख मिलेंगे)
- बीमे की राशि है; कोई कर नहीं लगेगा (सभी भुगतान कर-मुक्त हैं क्योंकि यह बीमा भुगतान है)
यह केवल तब होता है जब कोई गहरी खुदाई करता है, रिटर्न की गणना करता है, फिर कोई वास्तविक सच्चाई का पता लगा सकता है। जब आप साइन अप करते हैं तो आप 40 वर्ष के हैं। यह चार्ट है:
कृपया वास्तविक मूल्यों बनाम मुद्रास्फीति-समायोजित मूल्यों की तुलना करें। मैंने सभी वर्षों के लिए 5% निरंतर मुद्रास्फीति पर विचार किया है। क्या यह निरा-नग्न सत्य सामने लाता है? यहाँ आश्चर्यजनक तथ्य हैं!
- आपको क्या लगता है कि सीएजीआर या वास्तविक रिटर्न (4 वां कॉलम) क्या है? रिटर्न एक पैलेट्री 5.29% है!
- अब अपने घोड़ों को पकड़ो, एक गहरी सांस लें, पूरी तरह से आराम करें, और दस्तक देने के लिए तैयार रहें। मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न क्या है? मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न 0.20% है !!!
- आपने मुद्रास्फीति-समायोजित You 27,89,207.90 प्रीमियम के रूप में भुगतान किया और आपने मुद्रास्फीति-समायोजित adjusted 28,01,727 प्राप्त किया। आपको मिलने वाला शुद्ध भुगतान is 12,519.10 है।
- इसका मतलब है कि इसमें कोई अतिरिक्त रिटर्न नहीं है। आप मुश्किल से अपना पैसा वापस पा रहे हैं।
आप किस तरह से लाभान्वित होते हैं निवेश का एसआईपी रूट
अब कल्पना कीजिए, कि आपने a 50,000 प्रति माह की बचत 5 साल में की थी म्यूचुअल फंड एसआईपी. फिर उसी पैसे को अगले 31 साल के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करने दें। मैं 10% की एक बहुत ही रूढ़िवादी वापसी मानने जा रहा हूं। यही होगा।
5 साल बाद, आपका एसआईपी कॉर्पस ₹ 39,04,119 होगा जैसा कि नीचे दिखाया गया है:
अब इसे अगले 31 वर्षों तक उसी फंड में रहने दें। और कोई निवेश नहीं। अंत में, समान 10% औसत रिटर्न पर, आपके पास, 7,49,36,111 का रकम होगा।
यहां तक कि अगर आप इस पर एक फ्लैट 10% LTCG का भुगतान करते हैं, तो यह 7,49,3,611 होगा और आपके हाथ में शेष राशि 6,74,42,500 है। यदि हम इस पोस्ट-टैक्स राशि (6,74,42,500) को महंगाई दर 5% पर समायोजित करते हैं, तो यह आज के मूल्य पर 1,12,01,079 है।
मुझे आश्चर्य है कि अब आप क्या चाहेंगे? मुझे आश्चर्य है कि अब आप क्या चाहेंगे? दोस्तों, मेरे पास कुछ 28 लाख के बजाय 1.12+ करोड़ हो सकते हैं
LIC के बारे में जानने के लिए कुछ बातें:
- भारत सरकार का इससे (एलआईसी पॉलिसियों) से कोई लेना-देना नहीं है। एलआईसी एक स्वतंत्र कंपनी है जिसकी अपनी कानूनी स्थिति है, अध्यक्ष, एमडी, निदेशक मंडल, आदि। सरकार बहुमत शेयरधारक होती है। भारत सरकार एलआईसी को यह नहीं बताती है कि कौन सी पॉलिसी जारी करनी है और टी एंड सी, रिटर्न आदि क्या होना चाहिए। एलआईसी ऐसा करती है। भारत सरकार रोजगार गारंटी, आरक्षण, पदोन्नति नीति आदि के संबंध में कुछ अन्य चीजों में हस्तक्षेप करती है।
- एलआईसी की नीतियां फर्जी नहीं हैं। वे वही पेश करते हैं जो वे कहते हैं कि वे पेशकश करेंगे। वास्तव में गारंटीड रिटर्न है। बात सिर्फ इतनी है कि रिटर्न कम है।
- एजेंट आपको पूरी सच्चाई नहीं बताते हैं। गलती एलआईसी एजेंटों की है। शायद वे भी किसी गलतफहमी में हैं। लेकिन सच्चाई यह है कि एजेंट आपको बताता है और आपको एक सपना बेचता है। हम सपनों से ठगे जाते हैं। हालांकि, डुप्ली को मुद्रास्फीति के प्रभाव को समझना नहीं है। इसलिए हम समान रूप से एक वादे पर कुछ खरीदने और उत्पाद को सही ढंग से नहीं समझने के लिए समान रूप से दोषी हैं।
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